Kredyt w złotych na WIBOR? Szykują się zmiany. Co warto wiedzieć o przejściu na POLSTR

Dlaczego zmiana dotyczy kredytobiorców

Wskaźnik WIBOR określa wysokość oprocentowania na polskim rynku międzybankowym. Jego poziom, obok marży banku, bezpośrednio przekłada się na wysokość rat kredytów. Zgodnie z doniesieniami Gazety Prawnej z 15 sierpnia 2026 r. WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem POLSTR.

POLSTR, czyli Polish Short Term Rate, to wskaźnik oparty na rzeczywistych transakcjach depozytowych overnight, administrowany przez GPW Benchmark. Jako następcę WIBOR wybrała go w grudniu 2024 r. Narodowa Grupa Robocza ds. reformy wskaźników referencyjnych.

Od kiedy zmiana obejmie umowy

W nowych umowach zmiana ma nastąpić od 1 stycznia 2027 r., kiedy POLSTR będzie mógł być powszechnie stosowany. W już zawartych umowach WIBOR może funkcjonować nawet do 2036 r. W maju 2026 r. zdecydowano, że wskaźnik będzie kwotowany do końca 2036 r., a nie jak wcześniej planowano do końca 2027 r.

Resort finansów chce przyspieszyć konwersję portfela. Według Business Insider Ministerstwo Finansów proponuje obowiązkową wysyłkę aneksów z propozycją zamiany WIBOR na POLSTR w umowach hipotecznych, aby część portfela przeszła na nowy wskaźnik szybciej.

Aneks – co może zawierać

Wcześniejsze przejście na POLSTR będzie wymagać aneksu do umowy. Adwokat Jakub Bartosiak z kancelarii MBM Legal zwraca uwagę, że znaczenie takiego dokumentu może wykraczać poza samą zmianę wskaźnika. W razie przyszłego sporu z bankiem sąd może potraktować podpisany aneks jako potwierdzenie wcześniejszych zapisów umowy, zaakceptowanie sposobu jej wykonywania albo rezygnację z części roszczeń.

Dr Wanesa Choptiany-Mańka z Uniwersytetu WSB Merito podkreśla, że nie można z góry uznać, iż każdy aneks będzie obojętny. O skutkach prawnych przesądzi treść zapisów, a nie sam cel reformy. Banki mogą bowiem w aneksie uregulować też inne kwestie, na przykład dodatkowe opłaty lub zmianę spreadu.

Czego pilnować przed podpisem

Prawnicy radzą, aby nie podpisywać aneksu pod presją czasu i ustalić, czy dokument ogranicza się wyłącznie do zmiany wskaźnika referencyjnego, czy ingeruje w inne prawa i obowiązki stron umowy. Pomocne może być skonsultowanie treści z prawnikiem.

To, czy zmiana będzie miała dla kredytobiorcy charakter wyłącznie techniczny, zależy od konkretnych zapisów proponowanego dokumentu. Warto więc zwrócić uwagę na to, czy aneks dotyczy tylko zastąpienia WIBOR wskaźnikiem POLSTR, czy również innych warunków umowy.

Źródła

- GazetaPrawna, „Radykalne zmiany dla tych, którzy wzięli kredyty. Sprawa dotyczy milionów Polaków zadłużonych w bankach”, 15.08.2026 - Business Insider, „Kredytobiorcy dostaną wybór dotyczący WIBOR-u. Oprocentowanie może spaść z dwóch powodów”, 2026 - KNF, Activities of the National Working Group for benchmark reform

Foto na okładce: Romain Dancre na Unsplash